Hypotéky útočí na historická minima a v roce 2020 se i kvůli tomu uzavřely smlouvy za rekordních více než 250 miliard Kč. Pokud nepatříte do asi 700 000 domácností, které v České republice splácejí hypotéku, určitě o ní minimálně uvažujete. Vyplatí se vám, nebo byste měli zůstat v nájmu?
O hypotéce byste neměli přemýšlet jen z pohledu financí, ale také s ohledem na životní styl. Pokud totiž plánujete cestovat nebo třeba uvažujete o pracovní pozici v zahraničí, hypotéka vám jen přidělá starosti a nájemní bydlení vám poskytne potřebnou volnost.
Zcela přirozeně se tyto postoje mění s přibývajícím věkem. Mladí lidé spíše cestují a mění místo bydliště, starší lidé, dejme tomu nad 30 let, už mají rodinu nebo o ní uvažují a většinou se chtějí usadit. Finance ale nakonec samozřejmě často rozhodují. Starší lidé už většinou mají našetřené peníze, které potřebují na akontaci hypotéky. Většina bank totiž vyžaduje minimálně 20 % z cílové částky.
Toto je vlastně nejdůležitější informace: pokud nemáte k dispozici 20 % z ceny bytu nebo domu, o kterém uvažujete, na hypotéku můžete zapomenout. Přestože aktuální podmínky získání hypotéky (i díky zrušení daně z nabytí nemovitých věcí) jsou poměrně benevolentní, a také úroky se pohybují kolem velmi příznivých 2 % ročně, bez těchto 20 % se neobejdete.
Je to jednoduchá matematika, pokud uvažujete o bytu či domu za 5 milionů korun, měli byste mít na účtu připravený 1 milion.
Bydlení ve vlastním má spoustu výhod
Pokud ovšem potřebné finance máte, jejich investice do vlastního bydlení může být do budoucna velmi výhodná. Ceny nemovitostí totiž neustále rostou (v roce 2020 dokonce nejrychleji v historii) a v následujících letech se očekává další růst. Zejména v lukrativních lokalitách, kde přibývají nové developerské projekty jako například pražské byty u Sluncové.
S hypotékou sice celkovou cenu bytu přeplatíte kvůli úroku, ovšem zisk díky růstu ceny nemovitosti za tuto dobu může ztrátu několikanásobně převýšit. V krizi se navíc uložení prostředků do hmotného aktiva, jakým je nemovitost, jeví jako bezpečná investice.
Pamatujte ovšem na to, že o svou vlastní nemovitost se musíte starat. Tady má nájemní bydlení velkou výhodu: opravy a údržbu bytu financuje majitel (pronajímatel). Ten si však také může diktovat výšku nájmu a ta se může rok od roku zvyšovat (zvlášť pokud bydlíte na místě, o které je zájem). Zároveň musíte za majitelem pro povolení pokaždé, když řešíte novou kuchyňskou linku, podlahy nebo jiné stavební úpravy.
S hypotékou naopak vždy platíte několik let fixní částku a se svým bydlením si můžete dělat doslova, co chcete – například ho pronajímat a vytvořit si tak pasivní příjem. Navíc ho v případě finanční tísně můžete kdykoliv prodat a vyřešit tak nepříjemnou situaci. Pokud platíte nájem, tuto možnost nemáte, a navíc čelíte riziku, že vám může pronajímatel znenadání vypovědět smlouvu a vystěhovat vás.
Pokud na hypotéku máte, vyplatí se
Především v menších městech, kde průměrné ceny nájmů výrazně převyšují průměrnou cenu hypotéky, je hypotéka jasnou volbou. Například v Ostravě za průměrnou hypotéku obyvatelé platí o více než polovinu méně než za průměrný nájem. Ovšem i v Praze, kde je průměrná výše hypotéky a nájmu víceméně vyrovnaná, se hypoteční úvěry především díky výše zmíněným výhodám (a předpokladu rostoucích cen) vyplatí.
Při průměrné ceně bytu o rozloze 60 metrů čtverečních v Praze okolo 6 milionů korun si však na první splátku připravte přibližně 1 200 000 Kč.
Neřiďte se už skoro zlidovělým přesvědčením: „Lepší platit hypotéku na vlastní bydlení než nájem cizímu člověku.“ Zhodnoťte, jestli si hypotéku například na nové byty v Praze můžete dovolit. Jinak se můžete dostat do problémů. V případě nájmu totiž vždy můžete přejít do levnějšího.
Autor článku: Martin Knižátko
